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争议中的“以房养老”:试点尝试为何遇冷?

发布日期:2014-08-29 14:42:47  作者:中国银发产业网编辑部  来源:   浏览次数:

前言:一直以来,对于“以房养老”的态度部分人士均持不看好态度。有研究报告指出,以房养老从国际上看逆按揭模式成熟,但普遍占比不高。
  一直以来,对于“以房养老”的态度部分人士均持不看好态度。有研究报告指出,以房养老从国际上看逆按揭模式成熟,但普遍占比不高。该研究报告还指出,我国京沪宁等多地试水,但推开有难度。70年土地使用权、对房价不一致预期、养儿防老观念等多因素阻碍以房养老的推开。

  就目前保险版“以房养老”落地可能遇到的问题,华东师范大学曾建立课题组对“以房养老”出现的一些尝试的失败原因进行总结,认为主要原因是缺乏政府等有公信力的机构介入,无法取信于广大老年人;项目实施者的利益导向使得老年人望而却步;无法满足老年人的收益预期;不适应中国老年人的社会心理;不能有效规避风险;没有考虑老年人的生命因素,使实施者与参与者双方都面临巨大风险等。
 

  除了上述生活习惯等问题外,一名保险公司人士还表示:“在具体产品的开发设计环节中,目前产品定价因素主要与房屋价值、老人年龄等因素相关,但房产价值评估是一件难事,并且房地产风险亦是保险公司谨慎迈步的重要原因之一。”
 

  针对评估价值,《指导意见》还明确:“试点期间,单个保险公司开展试点业务,接受抵押房产的评估价值合计不得超过:4%×上一年末总资产不超过200亿的部分+0.2%×上一年末总资产超过200亿的部分。”
 

  由于保险版“以房养老”中,保险公司将承担更多的风险,所以上述人士还对房价下跌等风险表示担忧。为防止房价下跌造成的损失,通常美国的保险公司会采用再保险机制,而有分析认为,等国内“以房养老”形成一定规模后,才会随之形成再保险机制。另据上述幸福人寿相关负责人表示:“根据试点的业务规模需要,未来不排除考虑分保安排。”
 

  不过,虽然对于以房养老还有各种不同声音,从需求角度而言,据孟晓苏公开表示,中国老人有两亿人口,是英、法、德三国的人口总和,在中国,任何为老人服务的项目,在全世界都是最大的市场。其中,没有子女的老人占10%,大概2000万。有1%的是失独老人,据老龄委估算是200万,每年以7.6%的幅度在增长,这个数字是按照每年万分之二的自然死亡率平摊到3亿独生子女身上算出来的,也有人说不止这个数。他进一步还强调:“所以,有可能反向抵押在中国的发展,比在英国、法国、美国的发展还要好,不要忘记,那些国家本身的养老都很完善。”
 

  而由于保险版“以房养老”的复杂性,《指导意见》亦对参与试点资格的保险机构作出了对应的高门槛和高风控要求。《指导意见》明确,申请试点资格的保险公司应开业满5年,注册资本不少于20亿元;满足保险公司偿付能力管理规定,申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%;具备开展反向抵押养老保险所必需的专业技术、管理能力和各类专业人员等。
 

  此外,在配套优惠政策上,多名保险公司人士呼吁试点地方应予以考虑,如税收优惠和相关激励性政策支持等。而土地使用权续期明确化、贷款保险、政府补贴和税收减免等出台亦会是“以房养老”落地生根的催化剂。

 

本文由中国银发产业网编辑与修改